Kredyty hipoteczne – nie tylko na zakup nieruchomości

Trzeba przyznać, że droga do własnego domu lub mieszkania nie jest taka prosta. Mało kogo wszak stać na to, aby kupić nieruchomość za swoje oszczędności. Większość osób musi się posiłkować kredytami hipotecznymi. Na czym polega ich wyjątkowość?

Zacznijmy od tego, iż kredyty hipoteczne udziela się głównie na zakup nieruchomości, ale nie tylko. Można je również przeznaczyć na rozbudowę, zamianę, remont lub odkupienie części domu bądź mieszkania. Pieniądze wolno też wydać na budowę domu, garażu czy budynku gospodarczego. Ponadto możliwa jest adaptacja poddasza etc. Widać więc, że kredyty hipoteczne pozwalają na pewną dowolność w ich wykorzystaniu, o ile podejmowane działania mieszczą się w zakresie robót związanych z nieruchomościami.

Warto zauważyć, że jedynym zabezpieczeniem tego rodzaju kredytu jest hipoteka. Pod tym pojęciem rozumie się ograniczone prawo rzeczowe na nieruchomości, którego celem jest zabezpieczenie wierzytelności. Tym samym wierzyciel ma pewność, że kredyt zostanie spłacony w ustalonej wysokości i w ściśle określonym czasie. W przeciwnym wypadku hipoteka daje mu prawo do przejęcia nieruchomości i sprzedania jej w celu odzyskania pożyczonych pieniędzy. A tego na pewno nie chciałby żaden kredytobiorca.

Zrozumiałym jest, że kredyty hipoteczne należą do zobowiązań długoterminowych. Zwykle są zaciągane na kilkanaście, a nawet na kilkadziesiąt lat. Niektóre banki udzielają pożyczek aż na 50 – 60 lat. Wiele zależy od wieku potencjalnych kredytobiorców: im są młodsi, tym mają szansę na dłuższe rozłożenie kredytu na raty. Na przeciwległym biegunie znajdują się osoby starsze lub będące w średnim wieku. W ich sytuacji banki udzielają pożyczek hipotecznych na maksymalnie kilkanaście lat. W ten sposób zabezpieczają się przed nagłą śmiercią kredytobiorcy i związanymi z tym trudnościami w dalszej spłacie pożyczki.

Co jeszcze warto wiedzieć o kredytach hipotecznych? Na pewno to, że udzielane są w różnych walutach. Jeszcze niedawno najmodniejsze były kredyty we frankach szwajcarskich, aczkolwiek pod koniec 2010 roku zostały praktycznie zniesione na mocy pewnych decyzji rządu. Inna sprawa, że frank szwajcarski poszedł mocno w górę, a więc zaciąganie w nim kredytów i tak byłoby nieopłacalne. Nic więc dziwnego, że obecnie kredytobiorcy sięgają po złotówki, euro lub dolary. Jeśli zaciągną pożyczkę hipoteczną w obcej walucie, a później będą chcieli zmienić decyzję, to mogą wystąpić o przewalutowanie kredytu. Muszą się jednak liczyć z koniecznością poniesienia dodatkowych opłat. Rzadko który bank zgadza się na bezpłatne przewalutowanie kredytu.

Gotówka bez wychodzenia z domu prosto na Twoje konto

Wstępną decyzję kredytową otrzymasz natychmiast po złożeniu wniosku

Takie hasło towarzyszy ofercie w banku BNP Paribas.

BNP Paribas Bank Polska to uniwersalny bank, który jest notowanym na Giełdzie Papierów Wartościowych w Warszawie. Bank ma w swojej ofercie produkty oszczędnościowo-inwestycyjne i szeroką gamę kredytów zarówno dla klientów indywidualnych jak i przedsiębiorstwom zarówno tym z sektora mikro i MŚP a także korporacjom. Główne zadanie banku to dostarczanie szerokiej gamy rozwiązań w zakresie finansowania działalności na rynku polskim i międzynarodowym. Każdy klient znajdzie kompleksową ofertę w zakresie ochrony, optymalizacji i pomnażania kapitału oraz pełne doradztwo.

Tutaj - Wniosek kredytowy dostępny jest przez Internet 

kredyt do 20 000 zł dostępny w pełni przez Internet – wystarczy że wybierzesz elektroniczny sposób podpisania dokumentów kredytowych

w przypadku kredytu powyżej 20 000 zł – podpisanie dokumentów kredytowych następuje w dowolnym oddziale Banku

możliwość wypełnienia wniosku kredytowego lub elektronicznego podpisania umowy nawet na tabletach i smartfonach

wstępna decyzja kredytowa niezwłocznie po złożeniu wniosku

Warunki cenowe przedstawiają się następująco:

Oprocentowanie stałe już od 9,9%
Prowizja za udzielenie kredytu od 2,99%
Ubezpieczenie liczone od miesięcznej kwoty raty kredytu

Wnioskując o kredyt do 20 000 zł masz możliwość wyboru oferty:

z ubezpieczeniem, które pomoże Ci spłacić kredyt w przypadku nieprzewidzianych zdarzeń losowych (prowizja w tej opcji wynosi 2,99%!)
bez ubezpieczenia

Wnioskując o kredyt powyżej 20 000 zł masz możliwość wyboru oferty:

z Kontem Dobrze Dobranym (oprocentowanie kredytu już od 9,9%!)
bez konta

*W przypadku kredytu powyżej 20 000 ubezpieczenie jest wymagane

RRSO dla promocyjnego kredytu gotówkowego w kwocie 3200 zł, udzielonego na 36 miesięcy, oprocentowanego w skali roku 11,99%, z prowizją 2,99% oraz ubezpieczeniem 7,99% od raty kredytu– na dzień 03.12.2014 r. wynosi 21,34%. Całkowita kwota do zapłaty: 4 260,67 zł, rata kredytu: 118,35 zł, całkowita kwota kredytu: 3200 zł.

Warunkiem uzyskania oprocentowania 9,90% w skali roku jest udzielenie kredytu (wnioskowanego przez Internet) na ponad 20 000 zł na okres nie dłuższy niż 60 miesięcy, przystąpienie do grupowego ubezpieczenia (Pakiet B) oraz posiadanie Konta Dobrze Dobranego, którego miesięczny koszt wynosi 9 zł (możliwe jest obniżenie kosztu do 0 zł pod warunkiem zasilania rachunku kwotą 1000 zł oraz dokonywania transakcji kartą debetową na kwotę 200 zł miesięcznie lub posiadanie wydanej i niezastrzeżonej karty kredytowej (za wyjątkiem sytuacji gdy kredyt został wypłacony na rachunek wspólny)).

Warunkiem uzyskania prowizji 0% jest udzielenie kredytu przez Internet w kwocie nie wyższej niż 20 000 zł na okres nie dłuższy niż 60 miesięcy oraz przystąpienie do grupowego ubezpieczenia (Pakiet Internet 1).

Ubezpieczenie kredytu udzielonego przez Internet do kwoty 20 000 zł nie jest wymagane.

Szczegóły oferty dostępne w Zasadach promocji w zakładce: Dokumenty

Warunki ubezpieczenia, w tym zasady rezygnacji, ograniczenia i wyłączenia odpowiedzialności ubezpieczyciela są dostępne w zakładce Dokumenty, a także na stronie banku i w oddziałach banku

Jak uzyskać kredyt

Aby złożyć wniosek o kredyt gotówkowy wystarczy wypełnić i przesłać formularz kredytowy dostępny na stronie. Kredyt gotówkowy do 20 000 zł jest dostępny w pełni przez Internet.

Sprawdź symulację rat i poznaj szczegóły

Dodatkowe możliwości tej okazji to:

Możliwość wyboru dowolnej kwoty kredytu i okresu kredytowania:

dostępna kwota kredytu od 1 000 zł do 120 000 zł.
możliwość rozłożenia spłaty kredytu nawet na 84 miesiące.

Kredyt hipoteczny szansą na kupno własnego M

Kredyt hipoteczny szansą na kupno własnego M

Przychodzi kiedyś taki czas, że każdy z nas pragnie pójść na swoje i rozważa kupno swojego kącika. Najczęściej jedynym sposobem na zakup własnego mieszkania jest zaciągnięcie kredytu hipotecznego, który pozwoli nam zrealizowanie marzeń o kupnie lub budowie lokum. Charakterystyczne dla tego typu kredytów są:

– długoterminowość- okres spłacania może wynieść nawet kilkadziesiąt lat

– niskie oprocentowanie- kredyty hipoteczne mają niższe i korzystniejsze oprocentowanie niż zwykły kredyt gotówkowy

– zabezpieczeniem kredytu jest nieruchomość, na którą brana jest hipoteka

Przeważnie każdy bank posiada w swojej ofercie kredyty pod zakup nieruchomości, jednak każdy z nich posiada odrębne warunki, które należy spełnić, aby został przyznany kredyt. Pierwszym z warunków, jaki brany jest pod uwagę to wysokość zarobków. Banki po wglądzie w nasze dochody jest w stanie określić na jaką maksymalnie kwotę kredytu możemy się ubiegać. Kolejnym czynnikiem wpływającym na decyzję banku jest rodzaj umowy o pracę. Niektóre banki wymagają, aby nasza umowa była podpisana na czas nieokreślony. Jest to dość istotne, ponieważ stanowi swego rodzaju zabezpieczenie dla banku, przed szybką utratą zatrudnienia. Pozostałymi czynnikami, które brane są pod uwagę, to koszt naszego utrzymania, pozostałe zobowiązania i raty. Na tej podstawie bank może pozytywnie bądź negatywnie odpowiedzieć na nasz wniosek o kredyt hipoteczny.

Wybierając najkorzystniejszą ofertę należy brać pod uwagę najważniejsze kryterium jakim jest RZECZYWISTE OPROCENTOWANIE KREDYTU.  Na całość oprocentowania składa się kilka składników:

– marża- to tzw. zysk banku w zamian za udzielenie nam kredytu. Marża jest wartością stałą i nie zmienia się w całym okresie kredytowania

– WIBOR- to zmienne oprocentowanie, ustalane przez radę największych banków w Polsce. Podawana najczęściej co kwartał. Po określeniu nowego WIBORU banki aktualizują ostateczną kwotę kredytu i wysyła zawiadomienie o zmianie wysokości rat

– prowizja banku- jest to wynagrodzenie banku, za udzielenie kredytu, jednak często się zdarza, że kredytobiorcom udaje się obniżyć lub całkowicie znieść prowizję. Banki w zamian za to ustępstwo wymagają np. wzięcia karty kredytowej lub innych produktów finansowych

Sumując te trzy składniki wyjdzie nam rzeczywisty koszt kredytu, który poniesiemy decydując się na taki rodzaj finansowania zakupu nieruchomości. Jeśli zdecydujemy się na zakup mieszkania bezpośrednio od dewelopera, taki kredytobiorca może skorzystać z rządowej pomocy. Polega ona na tym, że  spełniając odpowiednie warunki, państwo częściowo sfinansuje zakup nowej nieruchomości.

Tak więc decydując się na kupno swojego pierwszego mieszkania należy dokładnie przeanalizować wszystkie za i przeciw, znaleźć wymarzone M, a następnie wybrać odpowiednią ofertę kredytu hipotecznego.

Własne cztery kąty

Marzenia o własnych czterech kątach są typowe dla każdego człowieka. Szczególny boom na zakup upragnionego mieszkania lub domu pojawia się w momencie zawarcia związku małżeńskiego i założenia rodziny. Problem w tym, że zdecydowanej większości polskich rodzin nie stać na samodzielny zakup własnego M2. W tej sytuacji doskonałym rozwiązaniem są kredyty hipoteczne.

Wachlarz kredytów hipotecznych jest bardzo szeroki. Tego typu produkty znajdują się praktycznie w ofercie każdego banku. Przemawia za tym fakt wieloletniej spłaty zobowiązania (a tym samym pewny zyska dla banku), wyższe odsetki, możliwość pobierania dodatkowych opłat i prowizji, np. za rozpatrzenie wniosku. Z drugiej strony kredyty hipoteczne są bardzo dobrze zabezpieczone przed nieuczciwymi pożyczkobiorcami. Banki zmuszają wszak do ustanowienia wpisu hipotecznego, co w przypadku z niewywiązywania się z regularnych wpłat oznacza możliwość zabrania nieruchomości przez bank i sprzedania jej w celu odzyskania kredytu.

Od czego zacząć wybór konkretnej oferty? Na pewno od zapoznania się z warunkami proponowanymi przez poszczególne banki. Propozycje różnią się wszak długością okresu spłaty, wysokością oprocentowania i opłat wstępnych; nie mówiąc już o wartości wkładu własnego lub konieczności spełnienia dodatkowych warunków. Już z pobieżnej analizy rynku kredytowego wynika, że większość banków oferuje okres kredytowania wynoszący od 20 do 50 lat. Wiele zależy od wieku małżonków, którzy ubiegają się o pożyczkę hipoteczną. Im są starsi, tym krótszy będzie okres kredytowania.

Na co jeszcze warto zwrócić uwagę? Na pewno na rodzaj waluty, w której jest udzielany kredyt. Jeszcze do niedawna największą popularnością cieszyły się kredyty we frankach szwajcarskich. Problem w tym, że na mocy decyzji rządu zostały one znacząco ograniczone, a ich uzyskanie w chwili obecnej graniczy niemal z cudem. Poza tym w aktualnej sytuacji ekonomicznej przestały być opłacalne, ponieważ frank szwajcarski mocno zdrożał. Nic zatem dziwnego, że coraz więcej osób zaciąga pożyczki w złotówkach lub w euro. W przypadku, gdy chcemy wziąć kredyt hipoteczny w obcej walucie warto sprawdzić ile nas będzie kosztować późniejsze, ewentualne przewalutowanie kredytu.

Inną ciekawostką, na którą trzeba zwrócić uwagę jest możliwość odroczenia spłaty kredytu. Coraz więcej instytucji finansowych decyduje się na udzielenie kredytobiorcom urlopu od spłaty. Zwykle polega to na miesięcznym lub trzymiesięcznym odpoczynku od opłat. Co więcej, takie odroczenie nie wiąże się później z żadnymi konsekwencjami, a tym bardziej z żadnymi kosztami. Odroczenie spłaty rat musi być jednak uzgodnione z bankiem.

Podczas porównywania ofert trzeba też przyjrzeć się wysokości wkładu własnego. Mimo iż większość banków preferuje minimalny wkład własny (np. 10-20% wartości inwestycji), to są też i takie, które samodzielnie finansują zakup nieruchomości.

Wybór odpowiedniego kredytu mieszkaniowego

Wybór odpowiedniego kredytu mieszkaniowego nie jest łatwym zadaniem. Jak wiemy każdy z nas ma zupełnie inne kryteria kredytowe. Dlatego też dla każdego z nas najlepszym bankiem będzie inny bank. Jednak najbardziej popularnymi bankami, które udzielają kredytów mieszkaniowych są takie banki jak: Alior Bank, Kredyt Bank, ING Bank, Millennium Bank, Deutsche Bank, mBank, Bank BGŻ, Credit Bank i wiele, wiele innych. Wszystko zależy od tego co tak naprawdę chcemy od naszego kredytu mieszkaniowego, który może być dla nas mniej lub bardziej korzystny. Zastanówmy się więc nad tym co jest dla nas najważniejsze jeśli chodzi o kredyt mieszkaniowy.
Warto także skorzystać z kalkulatora kredytowego, który pomoże nam obliczyć dokładne koszty kredytu mieszkaniowego. Oczywiście musimy uwzględnić wszystkie ważne dla nas szczegóły takie jak: wartość wszystkich innych kredytów wziętych na nasze nazwisko, kwota wszystkich naszych dochodów, suma wszystkich miesięcznych wydatków takich jak opłaty za mieszkanie, opłacanie ubezpieczeń, wyżywienie i inne. Kwota, która nam zostanie może służyć po części na spłacanie naszego kredytu mieszkaniowego. Pamiętajmy o tym, że kredyt nie może spowodować wyczyszczenia naszego konta bankowego, gdyż oprócz mieszkania musimy jeszcze jakoś przeżyć.
Wybieranie odpowiedniego kredytu mieszkaniowego nie jest niczym łatwym gdyż jest to, jak to się mówi decyzja na całe życie. Musimy więc odpowiednio wybrać by zbytnio się nie obciążyć kosztami kredytów. W tym celu warto skorzystać z kalkulatora kredytowego, który dokładnie nam pokaże jak to wszystko będzie wyglądać. Nie musimy więc sami wyliczać wszystkiego- wystarczy tylko wpisać odpowiednie dane we właściwe pola – następnie rachunek zrobi się sam. Do nas za to należy decyzja, czy na takowy kredyt chcemy się zgodzić, czy jednak warunki są dla nas za mało korzystne. Tą decyzję niestety musimy podjąć sami na własne ryzyko. Nikt za nas decyzji kredytowej podjąć nie może. Dlatego też zastanówmy się porządnie nad tą decyzją.